黨的二十大報告強調，“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”，商業銀行在我國金融體系中處于主體地位，在服務實體經濟中發揮著關鍵作用。2022年，在復雜嚴峻的國內外形勢下，銀行業為促進我國社會經濟恢復和高質量發展作出了重要貢獻，服務實體經濟質效大幅提升。
《清華金融評論》首推“中國銀行業創新發展典型案例征集”活動，遴選優秀案例展示，展現商業銀行在“數字化轉型”“鄉村振興”“普惠金融”“綠色金融”和“履行社會責任”等方面的實踐風采，旨在從微觀角度更加生動地反映銀行業服務實體經濟的具體做法和成效，為助力行業高質量發展提供參考。
一、案例背景
唐山銀行圍繞黨中央、國務院關于大力發展普惠金融的重要指示精神，積極響應唐山市委、市政府建設唐山市企業綜合金融服務平臺的整體戰略部署，錨定“增量、擴面、提質、降本”總體目標，聚焦重點領域、重點項目、重點行業和薄弱環節，充分運用數字化思維，深入探索普惠金融服務新模式，承建了唐山市企業綜合金融服務平臺，搭起了政、銀、企多方溝通對接的橋梁。
唐山市企業綜合金融服務平臺定位為公益性服務機構，是唐山銀行著力破解中小微企業融資過程中“信用不足、信任不夠、信息不實”突出問題的重要抓手。平臺將金融機構的貸款產品和企業的融資信息進行統一融合，有效推動企業融資需求與金融供給的精準匹配和快速對接，做到了“讓信息多跑路、讓企業少跑腿、讓機構得實惠、讓融資更便利”，切實提升了中小微企業融資的可得性和滿意度。依托唐山市企業綜合金融服務平臺，唐山銀行充分發揮“金融+科技”優勢，以“金融科技”、“普惠金融”雙輪驅動，為中小微企業提供了多樣化、特色化的金融服務，實現了金融活水的精準滴灌，規范引導了市場主體運用金融思維依法誠信經營，為唐山地區經濟實現高質量發展貢獻金融力量。
二、科技賦能，創新服務新模式
相較于大型企業而言，中小微企業通常缺少抵押物，在融資過程中面臨著更多的困境，唐山金服平臺不以報表定乾坤，更多的關注企業內外全方位的數據信息，為企業智能推送適合的金融產品，讓金融資源配置更加普惠和個性，彌補傳統金融服務的短板，不斷拓寬金融服務的渠道。
唐山金服平臺整合多方涉企信息資源，運用大數據技術，自動生成“企業畫像”，同步采取“互聯網+政務+金融+大數據風控”和“線上+線下”相結合的金融服務模式，不僅讓企業需求和金融供給“無縫對接”，更讓銀行普惠金融領域的融資風控水平得到提升。此外，為充分保障平臺用戶數據信息安全，平臺根據國家數據安全的相關要求圍繞隱私保護、使用合規以及權限設定制定了四項數據安全保障措施。一是平臺通過https加密傳輸，配置了WAF網絡安全防火墻等措施防止網站被攻擊，通過內外網隔離技術，在內網對數據進行清洗、計算，實現數據可用不可見，充分保障了平臺數據的隱私性和安全性。二是通過線上電子簽章獲取采集及使用涉企數據的企業授權，充分保障數據獲取及使用的合法、合規性。三是通過合理分配賬號權限，實現每種賬號角色權限設定最小化。四是建立季度數據安全自查機制，通過網絡安全、系統安全、數據安全、行為安全四個維度進行自查，積極參與市網信辦的網絡安全檢查等措施，切實保障平臺數據安全。
唐山金服平臺通過設置“企業申請入駐、融資功能選擇、金融產品展示、需求訴求發布、金融機構對接、企業風險畫像、貸后監測及管理”等服務板塊，凸顯了四大功能，致力打造集數字化、智能化、個性化于一體的金融服務平臺。
（一）在線對接，助力銀企撮合
企業和金融機構在線發布融資需求和金融產品，運用大數據技術，通過系統篩查、智能分析、在線對接的方式，幫助銀企雙方進行線上融資“速配”，提供人性化的雙向選擇和自主對接方案，實現資金供需雙方的無縫對接、精準匹配和有效撮合。
（二）數據匯集，全面精準畫像
運用大數據技術，構建了數據采集、數據交換、數據存儲、數據計算和數據可視化等模塊，整合歸集政府各職能部門涉企信息，充分發揮平臺數據優勢，針對不同類型不同場景對數據進行分類儲存、交換，方便OLTP/OLAP計算，采取多維度數據分析模型進行模塊化統計分析，在綜合實力、納稅行為、經營情況、歷史信用、重大風險等多維度分析企業綜合信息，計算產生“智信分”并自動生成“企業畫像”，形成企業信用“資產”量化，有效緩解銀企對接過程中“信息不實、信用不足、信任不夠”問題，從而打破銀行“抵押物崇拜、報表依賴”等傳統的信貸思維，為企業融資提質增效。
（三）搭建平臺，規范引導護航
通過搭建企業、金融機構、政府三方的信息匯集平臺，充分發揮涉企政務信息的信用背書效應，引導鼓勵企業規范經營、誠信發展，營造以信用獲融資、以融資促發展的良好氛圍，依托政府出臺的企業融資配套政策，為企業高質量發展保駕護航。
（四）動態監測，實時風險預警
運用大數據技術對企業經營、還款能力、資產變化等多維企業信息進行動態監測，構建了“貸前、貸中、貸后”全流程風險防控體系，實現了對監測規則、模型和企業信息的有機整合，和對投信企業交易風險的實時動態監測。充分利用平臺風險預警推送功能，將風險預警信號第一時間傳遞給金融機構，金融機構可根據預警風險等級對企業進行風險排查，必要時采取相應處置措施，從而實現對投信企業的持續跟蹤、動態監測和實時預警，及時有效防范化解潛在風險。
圖1：系統架構圖
三、數字經營，平臺推廣結碩果
通過兩年多時間的數據沉淀、業務積累，唐山市企業綜合金融服務平臺取得了令人矚目的成績。特別是2020年初面對突如其來的新冠肺炎疫情“大考”，唐山市委、市政府在全市金融行業開啟了“春雨金服”行動，平臺作為“春雨金服”的總抓手，充分發揮全方位全周期智慧金融服務優勢，從疫情爆發初期到疫情防控常態化復工復產階段，始終伴隨中小微企業左右，為其提供堅強的金融后盾。
（一）精準發力，普惠金融進萬家
通過金融服務平臺，金融機構精準發力，讓金融服務普惠萬家。截至2021年末，平臺注冊企業數量已達15000家，合作金融機構達到63家，涵蓋了唐山市所有的銀行機構。企業通過累計發布融資需求6196筆，金額達到971億元；累計實現融資3807筆，金額達到738億元，其中唐山銀行通過平臺實現融資153.84億元，在各金融機構中排名第一。
圖2：平臺運營情況展示圖（2022.09.20）
（二）數據賦能，政銀緊密聯動
數據是平臺立身之本，且政務數據兼具權威性及地方特色性，具有較強的公信力，較難從其他渠道獲得，是金融機構授信的重要參考依據。為進一步滿足金融機構多樣化的數據需求，金融服務平臺全面推進涉企政務數據歸集工作，持續完善數據畫像功能。截至2021年末，共歸集了人社局、市場監督局、市中院、稅務局、供電公司、自來水公司、資規局、環保局、公積金、電子政務辦10個部門及單位的84項，近億條涉企數據，為緩解銀企融資過程中長期存在的信息不實、信用不足、信任不夠的問題，構建全天候、常態化銀企對接機制提供了有益實踐探索，切實提高了融資效率和貸款獲得感。
（三）獲得的榮譽和社會肯定
平臺上線運行以來，得到了各級領導和社會各界的高度關注，河北省常務副省長葛海蛟、省網信辦主任張硯平、省金融局副局長彭景輝、唐穎、韓光林等領導對平臺進行了調研考察，對平臺的運營成效給予了充分肯定。2020年6月，全國政協委員、北京大學光華管理學院副院長金李在全國政協十三屆三次會議中，提交了以“加強金融大數據平臺建設，化解小微民營科創企業融資貴和難”為主題的提案，并指出“疫情期間，唐山市開展的‘春雨金服’行動，幫扶企業復工復產，值得借鑒和推廣?！?020年11月，由唐山金融服務平臺作為總抓手的“春雨金服”行動助企惠企入選國務院第七次大督查典型經驗做法，榮獲國務院辦公廳通報表揚。
此外，省委研究室刊物《河北改革動態》專題宣傳“唐山市打造企業綜合金融服務平臺幫助企業紓困解難”?！豆饷魅請蟆贰ⅰ逗颖比請蟆?、《勞動日報》、唐山電視臺等新聞媒體集中采訪和專題報道，新浪、今日頭條等多家網站和自媒體廣泛刊載。先后吸引了天津、廣州、鞍山和石家莊、滄州、衡水等省內外多家城市參觀學習，唐山金融服務平臺已經成為唐山智慧金融建設的一張靚麗“名片”。
四、經驗啟示
唐山金融服務平臺提升了“數據增信”理念，在深化科技與數字融合的同時，更加突出金融機構的主導地位，注重多業協同，力求聚合分散的金融資源，是金融科技在普惠金融領域的有益探索和實踐。有以下兩點經驗值得思考和借鑒。
（一）深挖數據資源價值
在數字化加速發展的時代，數據資源的價值日益突顯，特別是隨著金融科技的發展，數據資源在金融行業扮演著至關重要的角色，已成為推動金融服務變革，提升金融服務效率的重要支撐。深入挖掘數據資源價值，提升數字張力，是推動金融科技與普惠金融加速融合的關鍵舉措。
（二）多方資源協同聯動
增強政府、金融機構、企業等多方資源的協同聯動，打破信息壁壘，促進信息共享。堅持科技賦能，通過整合內外部各類信息資源，實現擴大金融供給、增強企業活力、有效防控風險的多方共贏，從而促進普惠金融的內生性發展。
